李凤文 春节邻近，花费贷市场又开端火爆起来，各年夜贸易银行轮流开启花费贷“花式”营销，并且利率也越来越“卷”。近期，多家银行正以限时免息、利率扣头、优惠利率券等方法，将花费贷利率降至“2字头”，乃至有银行推出利率“团购价”。 杭州银行经由过程发放存款优惠券来推广花费存款，告白声称，应用首贷优惠券后，花费存款的最低利率可达2.88%，最高可贷金额为20万元。浦发银行的“浦闪贷”产物现在推出了限时优惠利率，年化利率（单利）最低可达2.88%。平易近生银行推出的限时优惠利率则更低，其“平易近易贷”产物在1月27日前请求可享用最低2.76%的优惠利率，线上请求的最高额度为30万元。北京银行的“京e贷”产物现在供给最低年化利率（单利）为2.76%，最高可请求额度为100万元，存款限期最长可达3年，该优惠运动将连续至1月31日，相较于客岁11月最低为2.98%的年化利率，此次利率程度又有所下调。某农商行一款花费贷产物营销信息表现，新客户约请其余新客户参团，并成为“团长”后可享用最低2.68%的优惠利率，最长乞贷限期为24期。 现实上，花费存款包含以住房按揭为主的临时花费存款，以购置汽车为主的中临时花费存款跟以装修、购置家电及日用品、游览花费等为重要情势的短期花费存款3个层面。比年来，跟着我国惠平易近生、促花费等一系列政策的连续一直出台，加之在近来两年团体住房存款增加放缓的配景下，存在额度绝对较小、限期机动、危险疏散等上风的花费存款，成为各家银行重点开展的范畴。在企业资金需要绝对缺乏，对公存款发放难度较年夜的情形下，花费贷成为银行批发信贷扩大以及红利增加的主要手腕，因此促使花费贷浮现出疾速增加态势。 从客户角度来看，花费贷利率下降，可能无效增加金融花费者本钱付出，加重乞贷人累赘，进步花费者请求花费贷的志愿，从而增进花费、扩展内需。但也轻易招致金融花费者因利率过低而呈现适度欠债、超前花费等成绩，加年夜乞贷人前期还款压力。 对银行来说，存款利率的降落会直接影响银行的本钱收入，对银行的红利才能形成压力。尤其是在以后银行净息差连续降落的配景下，花费贷利率内卷，会让银行运营面对压力。过低的花费贷利率固然可能安慰人们假贷花费，但也可能会招致局部花费存款违规流入房地产跟投资范畴，从而带来新的危险。别的，假如门槛过低，还将加年夜存款风控难度。 由此可见，花费贷利率并非越低越好，银行花费贷“卷”利率不克不及疏忽危险。一是要依据经济开展现实、利率政策变更、大众现实需要状态以及银行花费贷营业开展偏向，停止迷信测算，防止自觉下调。二是要强化资产欠债联动治理，苦练内功、降本增效，出力夯实可连续开展基本。三是增强授信治理，严厉信贷审批流程，应用年夜数据跟人工智能技巧进步危险评价的正确性。四是增强花费者金融教导宣扬，建立诚信认识，防止自觉假贷。同时也要进步宽大金融花费者对合法中介的辨认才能，避免被引诱假贷，加强危险防备认识跟辨认才能。 本版专栏文章仅代表作者团体观念 新浪财经大众号 24小时转动播报最新的财经资讯跟视频，更多粉丝福利扫描二维码存眷（sinafinance）